Amortização de Contratos de Crédito Imobiliário: SAC e Price

Ao contratar um financiamento imobiliário, um dos pontos mais importantes é compreender como funciona a amortização da dívida. Esse processo nada mais é do que a devolução gradual do valor emprestado (principal), acrescido dos juros, ao longo do prazo estabelecido no contrato.

No Brasil, os dois sistemas mais utilizados são o SAC (Sistema de Amortização Constante) e a Tabela Price.

SAC – Sistema de Amortização Constante

No SAC, as parcelas de amortização do principal são fixas. Isso significa que, a cada mês, o valor destinado a abater a dívida principal é o mesmo. Como os juros incidem sobre o saldo devedor, que vai diminuindo ao longo do tempo, o valor total da parcela cai gradualmente.

Vantagens do SAC:

• Redução progressiva das parcelas;

• Amortização mais rápida do saldo devedor;

• Economia de juros ao longo do contrato.

Desvantagem:

• As parcelas iniciais são mais altas, exigindo maior fôlego financeiro no começo.

Tabela Price

Na Price, as parcelas mensais são iguais do início ao fim do contrato. A amortização do principal começa menor e aumenta ao longo do tempo, enquanto os juros reduzem gradualmente.

Vantagens da Price:

• Maior previsibilidade, já que a parcela é fixa;

• Acessível no início do contrato, por ter prestações menores do que no SAC.

Desvantagens:

• Custo total maior, já que os juros pagos são mais elevados;

• Amortização mais lenta do saldo devedor.

Exercícios Práticos: Como Reduzir o Custo do Financiamento

Existem estratégias que podem ajudar a encurtar o prazo ou diminuir o valor das parcelas, aproveitando recursos extras.

1. Amortização com Redução do Prazo

Quando o cliente utiliza um valor extra para abater a dívida e escolhe reduzir o prazo, as parcelas permanecem no mesmo valor, mas o financiamento termina mais cedo.

• Exemplo: Um contrato de 25 anos pode ser quitado em 20, reduzindo significativamente os juros pagos.

2. Amortização com Redução do Valor da Parcela

Ao optar por reduzir a parcela, o prazo permanece o mesmo, mas o valor da prestação mensal diminui.

• Exemplo: Uma parcela de R$ 2.000,00 pode cair para R$ 1.700,00 após amortização parcial, aliviando o orçamento mensal.

3. Exercício Sugerido

• Calcule o saldo devedor atual do contrato;

• Simule uma amortização extra de R$ 10.000,00 em ambas as modalidades (redução de prazo e de parcela);

• Compare: quanto tempo você ganharia de redução no prazo e quanto economizaria em juros;

• Avalie qual opção se adapta melhor ao seu momento financeiro.

Conclusão

Compreender os sistemas de amortização é essencial para tomar decisões mais conscientes ao longo do financiamento. Tanto no SAC quanto na Price, a amortização extraordinária é uma ferramenta poderosa para reduzir custos, prazos ou parcelas, garantindo mais tranquilidade financeira e economia real no seu contrato imobiliário.